Khủng hoảng bảo hiểm nhân thọ

Trong vòng 5 năm trở lại đây, thị trường bảo hiểm nhân thọ bắt đầu giai đoạn "đóng băng". Người dân quay lưng lại với bảo hiểm nhân thọ, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm giữa chừng ngày càng nhiều.

Dù thiệt thòi, không ít khách hàng vẫn ngưng hợp đồng bảo hiểm, bởi dưới góc độ đầu tư, bảo hiểm không còn là kênh hấp dẫn so với địa ốc, chứng khoán, ngoại tệ, vàng… (ảnh minh hoạ). Ảnh: SGTT

Có công ty số hợp đồng mới ký được trong sáu tháng đầu năm không kịp bù lại số hợp đồng bị huỷ.

Không phải đến bây giờ hiện tượng một số công ty bảo hiểm nhân thọ chạy theo số lượng, không chú trọng đến chất lượng dịch vụ, không quản lý đúng mức đội ngũ đại lý, mới xảy ra. Nay hiện tượng đã chuyển sang hậu quả.

 Dấu hiệu khủng hoảng

Không ít đại lý "mượn dài hạn", "giữ hộ", công khai chiếm đoạt phí bảo hiểm của khách hàng, không nộp về cho công ty, hoặc chỉ nộp một phần. Điều này làm giảm sút nghiêm trọng uy tín của các công ty bảo hiểm.

Việc một số đại lý chạy theo số lượng hợp đồng, không tư vấn kỹ cho người mua bảo hiểm, đã làm: "Nhiều người mua quá số tiền có khả năng đóng hàng tháng.

Một số khác khai không đúng sự thật trong hợp đồng. Khi tai nạn xảy ra, lý lẽ thuộc về công ty bảo hiểm, khách hàng không được đền bù. Đây là một trong những nguyên nhân khiến lòng tin của khách hàng  giảm sút" - người phụ trách đại lý một doanh nghiệp cho biết.

Theo Hiệp hội Bảo hiểm, số hợp đồng khai thác mới của cả thị trường trong quý 1/2006 giảm 27% so với cùng kỳ năm ngoái (đối với sản phẩm chính).

Mức giảm mạnh nhất là Manulife gần 56%, AIA 44%, Bảo Minh CMG 31%, Prudential 30%, Bảo Việt 13%. Trước mắt, sự sụt giảm này tạm thời chưa ảnh hưởng tới lợi nhuận của các công ty, do họ vẫn thu được phí bảo hiểm từ các hợp đồng đã ký những năm trước.

Thậm chí một số công ty lợi nhuận năm nay có thể còn gấp đôi năm ngoái. Tuy nhiên, trong 3 - 4 năm tới, nguy cơ lỗ hiển hiện: Hợp đồng mới càng ít, doanh thu sẽ càng thấp, lợi nhuận giảm.

Cái vòng luẩn quẩn

Trong vòng một năm, từ quý 1/2005 đến quý 1/2006, công ty AIA mất gần 6.800 đại lý (giảm 32,4%); Bảo Minh CMG mất 1.700 (-22%); Manulife mất 1.300 (-32%); Bảo Việt mất 2.900 (11%); Prudential mất 4.300 (-11,6%).

( Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm )

Ngoài lý do chất lượng dịch vụ nói trên, còn hai yếu tố khách quan: Lạm phát, lãi suất. Hiện bảo tức cam kết mà khách hàng được nhận khoảng 2%/năm.

Thực tế, nếu tính chi li, khách hàng lớn tuổi nhận được bảo tức khoảng 4% - 5%/năm, khách hàng trẻ tuổi khoảng 5% - 6%/năm (khách hàng càng lớn tuổi thì tỷ lệ phí đóng dành cho bảo hiểm càng cao, tích luỹ càng thấp và ngược lại).

Song mức này vẫn thấp hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm 9% - 10%/năm. Thường khách hàng ít chú ý đến bảo hiểm (ít ai tin có ngày mình bị tai nạn), mà chỉ chú trọng đến sản phẩm tích luỹ, nhưng sản phẩm bảo hiểm tích luỹ chưa linh hoạt so với sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng.

Khi cần tiền, bạn có thể rút tiết kiệm trước hạn, vẫn được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Còn huỷ hợp đồng bảo hiểm giữa chừng, bạn không những mất lãi, mà có khi cả một phần gốc, nhất là với những hợp đồng 5-10 năm, mà mới được 1-2 năm đã huỷ.

Nguyên nhân là vì công ty bảo hiểm đã trích hoa hồng trả cho đại lý, nay hợp đồng ngưng, họ không thể đòi lại hoa hồng để trả cho khách hàng.

Nhưng, dù thiệt thòi, không ít khách hàng vẫn ngưng hợp đồng bảo hiểm, bởi dưới góc độ đầu tư, bảo hiểm không còn là kênh hấp dẫn... Cộng thêm mức lạm phát và sự mất giá của tiền đồng so với đô la Mỹ, bảo hiểm nhân thọ càng khó chứng minh ưu thế.

Khách hàng giảm, kéo theo thu nhập của đại lý giảm. Số lượng đại lý của bảo hiểm nhân thọ đang giảm sút nghiêm trọng. Trả lời phỏng vấn, một số công ty lý giải họ đã loại bỏ bớt những đại lý không đủ tiêu chuẩn, "làm trong sạch đội ngũ đại lý"…

Dù vậy, việc giảm đại lý chính là giảm mạng lưới bảo hiểm, vậy làm sao có thể phát triển khách hàng? Cái vòng luẩn quẩn giảm đại lý - giảm khách hàng - giảm doanh thu, lợi nhuận lại giảm đại lý, xuất hiện.

Sắp tới cuộc cạnh tranh giữa bảo hiểm - ngân hàng - chứng khoán - địa ốc, sẽ quyết liệt hơn. Ngân hàng và chứng khoán đang có ưu thế với hàng hoá mới, sản phẩm mới.

Bảo hiểm nhân thọ cũng cần phải có sản phẩm mới để lấy lại khách hàng. Một số công ty bảo hiểm đang chuẩn bị đưa ra sản phẩm đầu tư theo xu hướng này.

Theo Hải Lý
SGTT

Video đang được xem nhiều

Cùng chuyên mục

Xem thêm Kinh tế

Mới - Nóng

Khám phá